Sondertilgung und Zinsanpassung

Nicht nur der Zinssatz ist beim Immobiliendarlehen wichtig

Mit neuen Angeboten reagieren Baufinanzierer darauf, dass sich das Einkommen heute immer wieder ändern kann: Ein Arbeitsplatzwechsel, eine Elternzeit oder eine Gehaltserhöhung können das Einkommen senken oder erhöhen. Das Tilgen von Baukrediten wird immer flexibler: Trotz fester Zinsvereinbarungen räumen mittlerweile viele Finanzierer ihren Kunden Sondertilgungsrechte ein oder ermöglichen es, die Kreditraten im Rückzahlungszeitraum mehrmals zu ändern.

Mindestens zwei kostenlose Tilgungswechsel dürfen Kunden heute erwarten. Die sollten aber auch gezielt genutzt werden - und zwar in Fällen, in denen sich die finanzielle Situation wirklich dauerhaft ändert. Hat ein Verbraucher unerwartet mehr Geld zur Verfügung - etwa aus einer Erbschaft -, kann er damit die Rückzahlung beschleunigen, ohne sich dauerhaft auf höhere Raten festzulegen. Eine Sondertilgung von fünf Prozent sollte ohne Zinsaufschlag drin sein.

Zugeständnisse machen einige Hypothekenbanken auch bei der Sonderkündigung vor Vertragsende. In der Regel fällt dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Einige Anbieter verzichten inzwischen auf die Gebühr - in der Regel gegen einen Zinsaufschlag bei Vertragsabschluss. Attraktiv ist diese Option vor allem für Bauherren, deren Lebensplanung noch nicht gefestigt ist.

Und interessant ist eine solche Option auch für alle, die damit rechnen, dass die Zinsen wieder fallen. Denn dann kann der Kunde problemlos kündigen und ein neues, günstigeres Darlehen abschließen. Gleichzeitig ist der Kunde bis dahin aber nach oben durch die Festzinsen abgesichert. Wie sinnvoll die langfristige Zinsbindung ist, hängt von der persönlichen Belastungsgrenze ab. Können Kreditnehmer höhere Raten tilgen oder Sondertilgungen einbringen, dann sind Kredite mit sehr langen von mehr als zehn Jahren Laufzeiten nicht nötig.

Interessant sind die langen Laufzeiten hingegen für Kreditnehmer, die nur eine niedrige Tilgung aufbringen können und das Risiko überschaubar halten müssen. Auf kostenlose Vorteile wie Sondertilgungen oder Ratenwechsel müssen auch sie dabei nicht mehr verzichten.

Flexibles Baugeld gibt es jedoch nicht bei jeder Bank. Großbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken tun sich mit solchen Angeboten schwer. Bei den Anbietern handelt es sich überwiegend um Direktbanken und Vermittler. Doch nicht nur aus diesem Grund lohnt sich ein Vergleich.

Kunden sollten ruhig mit ihrer Hausbank verhandeln, wenn die sich unflexibel zeigt. Wichtig ist dabei, sich vorher Vergleichsangebote einzuholen Die eigene Bank wird dem Kunden dann in der Regel entgegen kommen. Und wenn nicht, sollten Verbraucher zur Konkurrenz weiter ziehen.

Wer bei Vertragsabschluss absehen kann, dass bald ein größerer Geldbetrag zur Verfügung steht, greift bei der Baufinanzierung zum Splitting. Dabei wird der Kredit auf zwei Verträge aufgeteilt, und zwar auf einen mit kürzerer Laufzeit und besonders günstigen Zinsen und einen mit längerer Laufzeit. Auf diese Weise kann der Kredit mit der kürzeren Laufzeit schnell komplett zurück gezahlt werden.


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