Rahmenkredit: Persönliches Kreditkonto hilft Zinsen sparen

Mit einem Rahmenkredit stellt eine Bank dem Kreditnehmer einen persönlichen Kreditrahmen zur Verfügung. Dieser Kreditrahmen ist ein persönliches Kreditkonto, das der Kunde bis zu einer vereinbarten Obergrenze belasten kann. Kreditzinsen entfallen nur auf die tatsächlich in Anspruch genommene Kreditsumme. Bleibt das Kreditkonto unangetastet werden auch keine Zinsen fällig.

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Banken begrenzen den Kreditrahmen zumeist von Hause aus auf eine Mindest- und eine Maximalhöhe. So wäre ein Kreditrahmen von 3500 Euro bis 25000 Euro ein denkbares Rahmenkredit-Modell. Dazu kommt eine individuelle Anpassung der Höchstsumme an die jeweilige wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers. Dabei werden zumeist das regelmäßige Arbeitseinkommen, die festen monatlichen Ausgaben und eventuelle Restschulden etwa aus bestehenden Krediten geprüft. Aus diesen Faktoren ergibt sich dann zumeist der maximale persönliche Rahmenkredit.

Der Vorteil des Rahmenkredits gegenüber dem Ratenkredit ist vor allem die Flexibilität, die der Kreditnehmer erhält. Innerhalb des gewährten Kreditrahmens kann der Kreditnehmer frei über die Kreditsumme verfügen. Eine Tilgung der in Anspruch genommenen Kreditsumme, auch wenn sie nur anteilig erfolgt, erhöht den verfügbaren Kreditrahmen automatisch wieder. Gehen Sie bei Vertragsabschluss des Rahmenkredits aber sicher, dass eine gebührenfreie Sondertilgung jederzeit möglich ist, was für gewöhnlich aber der Fall ist.

Die Rückzahlung der in Anspruch genommenen Kreditsumme erfolgt in festen Raten oder durch individuelle Rückzahlungen des Kreditnehmers. Teilweise beinhalten die Kreditverträge eine monatliche Mindestrückzahlung. Diese kann einen bestimmten monatlichen Mindestbetrag umfassen oder prozentual auf die in Anspruch genommene Kreditsumme bezogen sein.

Die zumeist unbefristete Laufzeit macht den Rahmenkredit zu einer attraktiven Alternative zum Dispo-Kredit des Girokontos, da Rahmenkredite in der Regel deutlich günstigere Zinskonditionen aufweisen. Als Verbindungskonto können sie weithin das Girokonto ihrer Hausbank nutzen. Die in Anspruch genommene Kreditsumme kann dann direkt auf ihr Girokonto überweisen werden, eine gesonderte Bankverbindung bei der kreditgebenden Bank ist zumeist nicht nötig.

Einige Banken bewerben ihre Rahmenkredite mit einem Zinssatz ab rund 7 Prozent. Wegen der günstigeren Zinskonditionen gegenüber Dispo-Krediten, eignen sich Rahmenkredite daher gut, um einen in Anspruch genommenen Dispo-Rahmen auszugleichen. Zu beachten ist bei Rahmenkrediten aber der variable Zinssatz, das heißt, der Zinssatz wird dem allgemeinen Zinsniveau der Kapitalmärkte stetig angepasst und kann steigen oder fallen. Für eine langfristige finanzielle Planung eignen sich daher eher Ratenkredite, die mit einem festen und niedrigeren Zinssatz günstiger und planungssicherer sind. Die Flexibilität eines Rahmenkredits bieten sie aber nicht.

Wie bei anderen Kreditarten auch, setzt ein Rahmenkredit die Bonität des Kreditnehmers voraus. Eine Schufa-Auskunft über den Kreditnehmer, die so gut wie jedes Bankinstitut einholen wird, sollte daher nicht auf finanzielle Engpässe hinweisen. Zu den in der Schufa-Auskunft enthaltenen Informationen zählen unter anderem Angaben über bestehende Kredite, gemachte Bürgschaften oder Versäumnisse bei der Zahlung alter Kredite. Zusätzlich wird das Bankinstitut die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit prüfen und vom Kreditnehmer Angaben über Einkommen und Ausgaben einfordern , um die Liquidität des Kunden sachlich zu prüfen.

Erfüllen Sie die Bonitätsvoraussetzungen für einen Rahmenkredit sollten Sie dennoch achtsam mit ihrem persönlichen Kreditrahmen umgehen. Die Flexibilität des Rahmenkredits kann dazu verleiten leichtfertig die Kreditsumme zu beanspruchen. Weiche Rückzahlungsmodalitäten begünstigen die persönliche Überschuldung, da eine stete Rückzahlung wie bei einem Ratenkredit zumeist nicht zwingend vereinbart ist. Daher ist ein verantwortungsvoller Umgang mit dem Kreditkonto unbedingte Voraussetzung.

Vor Vertragsabschluss sollte das konkrete Kreditangebot auf versteckte Kosten geprüft werden. Hierzu zählen etwa Restschuldversicherungen oder zusätzliche Gebühren bei Inanspruchnahme eines Kreditteilbetrages. Vergleichen Sie aber verschiedene Angebote und halten ihre persönliche Finanzplanung gut im Blick, ist der Rahmenkredit eine flexible oder günstige Alternative zu Dispo- oder Ratenkrediten.