Geldanlage im Alter gründlich prüfen

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Die Hausbank genießt bei vielen Kunden großes Vertrauen. Und wer seit Jahren zum gleichen Berater geht, verlässt sich meist auf dessen Empfehlungen. Das kann jedoch gründlich schief gehen: Denn älteren Bankkunden werden immer wieder Anlagen angeboten, die nicht zu ihrer Lebenssituation passen - wohl aber in die Verkaufsstrategie der Bank. Bevor ein Anleger mit 65 Jahren sein Geld in eine möglicherweise riskante Anlage investiert, sollte er das Angebot gründlich prüfen, raten Experten.

«Wenn einer 70-Jährigen ein geschlossener Fonds mit einer Laufzeit von zehn Jahren angeboten wird, ist das schon krass», sagt Ariane Lauenburg, Redakteurin bei der in Berlin erscheinenden Zeitschrift «Finanztest» der Stiftung Warentest. Und werde einer 82-Jährigen für 36 000 Euro eine Sofortrente mit monatlicher Auszahlung verkauft, sei das ebenfalls fraglich. Denn stirbt die Frau nach wenigen Jahren, sei das Geld in in den meisten Fällen weg.

Welche Anlage für eine Person geeignet ist, hängt von der individuellen Situation ab. Verfügt der Anleger über viel oder wenig Geld, hat er Enkel oder ist er alleinstehend? Allgemeine Regeln aufzustellen, ist schwierig. In vielen Fällen gelte jedoch: «Wenn man 60 Jahre alt ist, sollte man daran denken, das Geld zusammenzuhalten und trotzdem eine günstige Wertentwicklung zu haben», sagt Volker Pietsch vom Deutschen Institut für Anlegerschutz in Berlin.

«Ich kann mich nicht darauf verlassen, dass mich der Bankberater gut berät, auch wenn ich schon seit vielen Jahren zu ihm komme», sagt Ariane Lauenburg. «Man muss wissen, dass ein Berater trotz seiner sympathischen Art auch im Interesse seiner Bank berät», ergänzt Volker Pietsch. «Er wird vor allem die Produkte empfehlen, die gerade von der Bank angeboten werden.» Schließlich verdiene das Geldinstitut an den hauseigenen Produkten besonders gut.

Viele Verbraucher wissen laut «Finanztest» außerdem nicht, dass immer mehr Kreditinstitute mit Finanzdienstleistern zusammenarbeiten. Die haben bei einer Beratung nicht zuletzt ihre Provision im Blick, warnt Lauenburg: «Man sollte im Auge behalten, dass ein Berater auch das verkauft, woran er viel verdient.» Hinzu komme, dass sich ein junger Bankberater nicht immer in die Situation eines älteren Kunden hineinversetzen kann, sagt Eberhard Beer aus Frankfurt/Main vom Finanzberater «Die Alten Hasen», einem Netzwerk ehemaliger Bankkaufleute.

Dabei sind für ältere Anleger andere Strategien wichtig als für jüngere, die auf ein Eigenheim sparen. «Braucht man das Geld für die Rente, dann sollte man eine möglichst sichere Anlage wählen, bei der laufende Entnahmen möglich sind», rät Beer. Wer dagegen Geld übrig hat und seinen Enkeln etwas vererben möchte, könne es in Aktien anlegen. «Man hat eine bessere Rendite, sollte das aber nur machen, wenn man das Geld in den nächsten sieben Jahren nicht braucht.»

Sicher sei das Geld auf einem Festgeldkonto oder in einem Sparbrief, sagt Ariane Lauenburg. Wer etwas risikobereiter ist, könne auch in Geldmarkt- oder Rentenfonds investieren. Damit die Autoreparatur oder eine hohe Zahnarztrechnung beglichen werden kann, sollten laut Beer mindestens drei Renten jederzeit zur Verfügung stehen. Vor jeder Geldanlage sollte daher eine Analyse stehen: Wie viel Geld wird zum täglichen Leben gebraucht? Stehen in den kommenden Jahren große Ausgaben an? Auf Basis dieser Überlegungen sollten sich Anleger ein Angebot der Bank erstellen lassen.

Bevor der Anleger einen Vertrag unterschreibt, sollte er das empfohlene Produkt in Ruhe anschauen und - bei höheren Beträgen - von einem unabhängigen Berater prüfen lassen, rät Lauenburg. Die Verbraucherzentralen bieten einen solchen Service an. Eine Zweitmeinung einzuholen, sei normal, sagt Pietsch. Keiner müsse Angst haben, seinen Bankberater zu brüskieren.

Eberhard Beer rät, mindestens einmal über ein Angebot zu schlafen. «Wenn man den Berater erstmal vertröstet, springen manchmal sogar noch bessere Konditionen heraus», sagt er. Und selbst wenn der Berater zur Unterschrift drängt, weil ein Angebot nur kurze Zeit gilt, ist das kein Grund zur Eile: «Besser man verpasst mal eine Chance, als dass man sein Geld falsch investiert.»

Faustregeln für Aktienanlagen im hohen Alter

Für Aktienanlagen gibt es eine einfache Formel: Maximal 100 minus Lebensalter in Aktien oder Aktienfonds, erläutert Eberhard Beer vom unabhängigen Finanzberater «Die alten Hasen» aus Frankfurt/Main. Für einen 60-Jährigen bedeute das, höchstens 40 Prozent des Geldes in diese Anlageform zu investieren. «Aber einem 90-Jährigen würde ich gar keine Aktien mehr empfehlen.»

Ältere sollten nicht auf Aktien setzen

Gerade Ältere sollten sich vor spekulativen Anlagen hüten. «Wenn Sie in Aktien oder einen Aktienfonds investieren, müssen Sie lange Laufzeiten einplanen», sagt Volker Pietsch vom Deutschen Institut für Anlegerschutz. Nur dann bestehe die Chance, fallende Kurse und damit verbundene Verluste auszugleichen. Und auch wenn keiner gerne daran denkt - eine Krankheit kann schnell hohe Kosten verursachen, für die dann dringend Geld gebraucht wird. Trotzdem werden Älteren immer wieder riskante oder wenig lukrative Anlagen angeboten.